關于年金險崩泡，我們看到的最多是類似“收益穩(wěn)，快速返本俏橘，年年返還允华，即交即領，追加賬戶”等宣傳語寥掐。但這些字眼只是用來吸引眼球靴寂，最終需要看【保證收益】，【額外收益】來檢視產(chǎn)品的優(yōu)劣勢召耘。
年金險的購買門檻很低百炬，只要有錢，就可以買到污它。但是從風險規(guī)劃和資產(chǎn)配置的角度剖踊，年金保險并不適合所有人。
什么是年金保險衫贬？
年金險就是在前期設立一筆專項資金德澈，資金按照合同增值，在約定時間或事件發(fā)生時固惯，本金利息（定期）返還梆造，用于生活開支或專項支出。
年金險葬毫、儲蓄镇辉、投資有什么區(qū)別屡穗？
年金險與儲蓄、投資一樣都可以進行財富累積增值忽肛，但是三者之間互相區(qū)別村砂，不同的方式適合不同的群體：
儲蓄與年金
儲蓄也有累積資金的作用，但和年金險有著本質的區(qū)別：一是投資收益率不同屹逛，即使5年期定期存款础废，最高利率為2.75%，而萬能型年金險萬能賬戶的保底利率有3.5%（部分產(chǎn)品）煎源；二是流動性不同色迂，儲蓄的流動性強，難以設立專項資金手销，年金的流動性弱于儲蓄歇僧，利于強制儲蓄。
投資與年金
一般情況下锋拖，風險與收益率成正比诈悍，而投資屬于高風險高收益的理財方式，而年金險一般有保底收益兽埃，在保障資金增值的情況下獲取額外收益侥钳。所以年金險比一般投資更為穩(wěn)健，適合做中長期理財柄错，或設立專項養(yǎng)老舷夺、教育金。如果確定未來10-30年時間投資收益能穩(wěn)定在較高水平售貌，可以將理財?shù)闹匦姆旁谕顿Y上给猾。
投資的風險最高，可能的收益也最高颂跨；年金有保證收益敢伸，風險較低，穩(wěn)定性強恒削，收益適中池颈；儲蓄的資金流動性強，利率低钓丰，可用于救急躯砰，但難以設立專項資金。
也就是說：年金保險并不適合所有人携丁，也不是適合所有的家庭情形琢歇。
那么，什么樣的家庭（個人）適合購買年金保險？
先看一下這張《個人資產(chǎn)配置金字塔》圖表：
這張表對不同的投資方式進行了分類：
最基本的內(nèi)容為儲蓄矿微、自住房和保障型保險，保障型保險主要是指重疾險尚揣，意外險涌矢，壽險等。保障層可以保證家庭或個人生活的穩(wěn)定性快骗，避免風險對日常生活造成沖擊娜庇，比如猝死，重大疾病的治療費用和收入損失方篮。
隨著財富的累積名秀，在滿足基本的需求之后，可以把盈余的資金用來投資藕溅，較為安全的投資方式有定期儲蓄匕得、理財類保險、國債巾表，收益率不高汁掠，但收益穩(wěn)定有保障。
如果追求高收益集币，可以進行房地產(chǎn)考阱，股票，基金等投資鞠苟，同時也需要注意潛在的風險乞榨。
根據(jù)年金保險的屬性特征，以下群體適合購買年金保險：
1. ?資產(chǎn)充足当娱，年金險只是資產(chǎn)配置中進行資產(chǎn)保值的一種方式宛官。
2. ?已購買足額保障型保險疑苫，希望通過年金險準備養(yǎng)老資金。
足額保障型保險包括重疾險、大額醫(yī)療險等江场，防止在晚年發(fā)生重疾風險，養(yǎng)老金變相成為醫(yī)療補償金蟹演，失去養(yǎng)老金的作用阴颖。
3. ?孩子已有足額保障型保險，希望給孩子儲備教育金云头。
前提是首先轉嫁孩子的疾病風險捐友，做好基礎保障后再為孩子儲備教育費用。
4. ?目前企業(yè)運營良好溃槐，但未來或有高負債風險匣砖，希望通過年金險做資產(chǎn)隔離。
資產(chǎn) / 債務隔離需要詳細設置投保人、被保險人猴鲫、受益人对人，避免資產(chǎn)受到影響，涉及《繼承法》拂共，《公司法》等不同法律牺弄，有這方面問題可私信聯(lián)系。
5.平時非必要性消費較多宜狐，希望通過保險強制儲備資金的年輕人势告。
需要注意的是，年金類保險起到的是資產(chǎn)保值作用抚恒，用于設立專項資金咱台，以備不時之需，但不能寄希望于獲得資產(chǎn)增值的功能俭驮。
年金保險有對應的消費人群回溺，如果過分夸大年金險的功能，甚至將年金險推薦給需要重疾保障的客戶表鳍，那就是本末倒置了馅而。
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