這一篇呢咱們來探討閃付和手機支付的產(chǎn)品思維和流程。
近些年大家一定或多或少有接觸過“閃付”這個詞蜕便，但是對于它到底是什么樣的東西可能理解不是很清晰。我第一次接觸到閃付的概念是2018年的時候開通了apple pay上海公交卡，它取代了傳統(tǒng)公交卡的概念效床，把卡信息集成在手機里，只需要手機輕輕一靠近便可完成支付拉一。那么在2018年之前矫夯，“閃付”這個概念是如何誕生的呢？閃付功能是如何通過手機完成支付的呢局冰？
閃付的概念
閃付（Quick Pass）在中國最開始的概念和品牌是由銀聯(lián)提出测蘑。標(biāo)示著銀聯(lián)非接觸式支付產(chǎn)品，最先應(yīng)用于非接觸式IC銀行卡支付康二。將銀行卡貼近POS機后會提示輸入密碼碳胳，完成交易。有了閃付這個品牌之后沫勿，銀聯(lián)將旗下銀行的新發(fā)銀行卡上增加了“Quick Pass”標(biāo)識挨约，用戶可以使用帶有“Quick Pass”標(biāo)識的銀行卡進行接觸式刷卡支付。
閃付相比于傳統(tǒng)的磁條卡刷卡产雹，交易動作簡單诫惭，只需輕輕一靠，但仍需輸入密碼蔓挖，后來在經(jīng)過大量的安全性測試之后夕土，銀聯(lián)又推出了”閃付雙免”，即無需密碼無需簽名的小額免密免簽服務(wù)瘟判。在指定商戶進行一定金額（境內(nèi)1000元人民幣怨绣，境外以當(dāng)?shù)叵揞~為準(zhǔn)）及以下的交易時角溃，只需將卡片或移動設(shè)備靠近POS機等受理終端的“閃付”感應(yīng)區(qū)，即可完成支付篮撑。
一般來說减细，閃付的主要場景是日常小額快速的支付場景。包括超市咽扇、便利店邪财、百貨、藥房质欲、快餐連鎖等零售場所和菜市場树埠、停車場、公交嘶伟、加油站怎憋、旅游景點等公共服務(wù)領(lǐng)域。
在支付寶微信等新興移動支付方式?jīng)_擊支付市場的過程中九昧，2015年末绊袋，銀聯(lián)聯(lián)手apple pay，Samsung pay等手機支付廠商與支付寶微信爭奪移動支付市場铸鹰。
由于用戶使用apple pay時必須要對應(yīng)新型NFC感應(yīng)型pos機或刷卡機癌别，這面臨著大范圍更新刷卡機的基礎(chǔ)建設(shè)的問題。所以apple pay剛剛發(fā)布的時候并不被中國群眾看好蹋笼，但隨著聯(lián)手銀聯(lián)展姐，所有支持銀聯(lián)銀行卡閃付功能的新型非接觸式pos機和刷卡機均可以支持用戶使用apple pay。從很大程度上解決了apple pay進入中國需要的基礎(chǔ)建設(shè)問題剖毯。2016年2月圾笨，apple pay正式宣布進入中國。
APPLE PAY等新興手機支付產(chǎn)品
手機廠商提供的手機支付能力或者說產(chǎn)品逊谋，例如Apple Pay擂达，Huwei Pay，Samsung Pay等產(chǎn)品胶滋，不等同于微信支付板鬓，支付寶等類似的第三方支付公司。手機廠商的支付產(chǎn)品大多只提供付款方式镀钓，而完全不參與到資金流當(dāng)中穗熬。
以Apple Pay為例，Apple Pay首次發(fā)布的時候就是一個主打近場通信技術(shù)的手機支付功能丁溅，等同于銀聯(lián)的閃付唤蔗，只不過把支付信息的載體由卡變?yōu)榱耸謾C。后來慢慢發(fā)展出了apple wallet ，指紋支付等具備生態(tài)屬性的功能妓柜，成為了一個真正意義上的使用者管理銀行卡箱季，券，機票等信息的蘋果錢包棍掐；但是其始終不具備賬戶的屬性藏雏。就是說，apple pay的主要功能就是“刷卡”作煌，提供新型的刷卡方式掘殴，而不是類似于第三方支付，會給使用者一個賬戶粟誓。
工作原理是：你必須預(yù)先將信用卡或者儲蓄卡的卡號等資訊利用iPhone 存進內(nèi)建的 Wallet App 之中奏寨，可以用手動或自動掃瞄兩種方式輸入。完成輸入之后鹰服，iOS 會透過iCloud 鑰匙圈將適用于這組信用卡資料病瞳、獨一無二的密鑰傳送到你其他登入iCloud 鑰匙圈的設(shè)備中，包括Apple Watch悲酷、MacBook Pro 等等套菜，方便你未來利用這些裝置付款時使用。
接下來當(dāng)你需要付款時设易，你的設(shè)備會將這組密鑰（不含信用卡資料）傳送到POS機逗柴，再由商家的POS機（或線上商店收銀臺）完成付款結(jié)帳。在整個過程中除了設(shè)備是由apple制造之外顿肺，其他整個流程都與apple無關(guān)嚎于，apple不插手、追蹤挟冠、探查你的付款資料，確保刷卡資訊只在銀行袍睡、商家知染、消費者之間流通以保證安全。
我曾經(jīng)非常好奇為什么apple不開發(fā)類似于微信的第三方支付場景斑胜，替用戶開一個apple的賬戶控淡，提供最基礎(chǔ)的用戶余額，提供支付止潘，退款的功能掺炭。后期可以開發(fā)一些借貸，消費貸的功能凭戴。推出一些（apple唄涧狮，apple白條，apple隨心借的功能）。
想象一下者冤，客戶可以使用apple自己的信貸產(chǎn)品來購買apple的電子設(shè)備或者appstore的app肤视，構(gòu)成閉環(huán)。畢竟apple用戶的付款和退款場景那么多涉枫。后來在跟同事的探討過程中發(fā)現(xiàn)邢滑，美國的消費者的消費習(xí)慣更偏向于使用信用卡進行支付，線上支付也是傾向于使用信用卡愿汰。而且美國已經(jīng)有了Pay pal困后，Pay pal+信用卡的模式可以滿足絕大部分的用戶的支付場景，可能是因為這些原因所以apple選擇了推出apple card信用卡衬廷，而不是全方位成立一個支付公司摇予。
互聯(lián)網(wǎng)公司的閃付產(chǎn)品
目前市面比較火熱的來自互聯(lián)網(wǎng)公司的閃付產(chǎn)品有京東金融旗下的京東閃付+白條閃付，美團金融旗下的美團閃付等等泵督。有趣的是支付寶和微信兩大巨頭均沒有推出閃付產(chǎn)品趾盐。但是微信現(xiàn)在已經(jīng)支持白條閃付虛擬卡了。例如用戶可以使用白條額度來給女朋友發(fā)紅包小腊。?具體怎么操作請私聊我救鲤。
支付寶沒有推出閃付產(chǎn)品是因為其與銀聯(lián)的關(guān)系較差，而目前閃付場景均需銀聯(lián)支持NFC閃付POS刷卡設(shè)備作為基礎(chǔ)支持秩冈。而微信作為銀聯(lián)的戰(zhàn)略合作伙伴本缠，占有極大的線下碼支付場景的市場比例。而目前微信支付生態(tài)已經(jīng)支持白條閃付入问。用戶可以使用白條閃付的額度來通過微信碼支付（主掃丹锹，被掃）來完成一筆線下支付。也可以通過微信支付綁定的白條額度完成一筆線上的支付芬失，例如給女朋友發(fā)紅包楣黍。
以京東旗下的京東閃付，白條閃付為例棱烂。
申請開通京東閃付的用戶需要有一個京東的賬戶租漂，且至少綁定一張銀行卡并完成一次交易。
目前颊糜，除Apple Pay外哩治，京東閃付已支持HUAWEI Pay ，Mi Pay等手機支付產(chǎn)品衬鱼。
白條閃付與京東閃付的區(qū)別在于业筏，付款方式由銀行卡變?yōu)榱税讞l，用戶綁定在apple pay上的卡是白條閃付生成的虛擬卡鸟赫，付款時使用的是白條的額度蒜胖。大家可以嘗試下消别。
銀聯(lián)閃付，手機支付翠勉，互聯(lián)網(wǎng)公司閃付產(chǎn)品的關(guān)系：
銀聯(lián)首先推出基于NFC技術(shù)的閃付銀行卡妖啥，并推廣對應(yīng)POS機的更新，同時推出創(chuàng)新的刷卡機器例如公交車刷卡器对碌，地鐵刷卡器等荆虱。（不知道大家有沒有注意到支持NFC支付的公交刷卡器上都印有銀聯(lián)的標(biāo)志）。
APPLE PAY早在2014年便亮相了朽们，但遲遲未進入中國的原因是因為沒有相對應(yīng)刷卡器的支持怀读，直到15年12月蘋果公司與銀聯(lián)達成合作。從此所有銀聯(lián)線下的NFC POS機均支持了APPLE PAY 骑脱，用戶可以在這些pos機上刷蘋果手機了菜枷。2016年2月，APPLE PAY正式進入中國市場叁丧。（其他手機支付廠商產(chǎn)品可以類比于APPLE PAY啤誊，先跟銀聯(lián)合作）
互聯(lián)網(wǎng)公司的閃付產(chǎn)品往往支持在所有機型上使用，不管是HUWEI PAY 還是 MI PAY 還是 APPLE PAY拥娄，互聯(lián)網(wǎng)公司提供的創(chuàng)新模式在于用戶可以將信貸額度用在閃付上了蚊锹，例如如果在手機上綁定了京東推出的白條閃付虛擬卡，那么即可在使用閃付（例如乘公交車）的時候稚瘾，刷白條額度來乘車牡昆。
Tips：
所有公交車，地鐵場景均指代“閃付”的付款場景摊欠。絕不等同于刷二維碼丢烘。這是兩個完全不同的技術(shù)。
銀聯(lián)云閃付這個app是一個第三方支付產(chǎn)品些椒，而且可以使用銀聯(lián)云閃付來管理所有的銀聯(lián)銀行卡播瞳，非常方便，但銀聯(lián)云閃付并不等同于本文所述閃付場景免糕，甚至可以說沒有關(guān)系狐史。
名詞解釋：
NFC：Near Field Communication近場通信技術(shù)，是一種新興的技術(shù)说墨，使用了NFC技術(shù)的設(shè)備（例如移動電話）可以在彼此靠近的情況下進行數(shù)據(jù)交換，是由非接觸式射頻識別（RFID）及互連互通技術(shù)整合演變而來的苍柏，通過在單一芯片上集成感應(yīng)式讀卡器尼斧、感應(yīng)式卡片和點對點通信的功能，利用移動終端實現(xiàn)移動支付试吁、電子票務(wù)棺棵、門禁楼咳、移動身份識別、防偽等應(yīng)用烛恤。
Apple Card
Apple與高盛集團于2019年3月聯(lián)合推出的信用卡服務(wù)母怜，目前未開啟中國市場。
基本上我所了解的也就只有這些了缚柏，覺的小編不錯的點個贊苹熏，文章會持續(xù)更新，如果有入門的不了解的產(chǎn)品經(jīng)理可以向我這邊投遞問題币喧，我可以解答并且以書面的形式反饋給你轨域。
