人到中年上有老下有小数尿，中間還有房貸這個(gè)不得了。子女的教育金惶楼，雙方父母的贍養(yǎng)費(fèi)右蹦，都是不小的開(kāi)支，如果再有家庭成員身患重病歼捐，那對(duì)于普通工薪階層的生活壓力也不是一點(diǎn)點(diǎn)了何陆。
面對(duì)生活中的種種，我們要做的就是從容應(yīng)對(duì)豹储，未雨稠繆贷盲，提早規(guī)劃，對(duì)美好生活始終充滿向往剥扣，始終相信我們的生活會(huì)更好巩剖。
第一步：盤點(diǎn)家庭可支配的自由現(xiàn)金流，結(jié)合實(shí)際做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃
一般工薪階層的家庭收入不外乎工資收入钠怯、理財(cái)收入佳魔、開(kāi)源收入等。夫妻雙方的月薪晦炊、獎(jiǎng)金等確定的工作內(nèi)的收入可歸于工資收入鞠鲜。房租、股票基金的分紅等收益可歸于理財(cái)收入刽锤。工作之外的兼職收入镊尺、做微商的收入以及稿費(fèi)等可歸于開(kāi)源收入。
家庭的自由現(xiàn)金流=家庭收入—家庭支出并思。
收入：工資收入+理財(cái)收入+兼職收入
支出：必須支出（衣食住行庐氮、子女教育費(fèi)、房貸支出等）
通常情況下宋彼，必須支出每年可以做一個(gè)預(yù)算出來(lái)弄砍，這個(gè)預(yù)算的金額比例仙畦，可以按照家庭收入分配的4321原則來(lái)確定，即40％用于投資音婶，30％用于消費(fèi)慨畸，20％用于儲(chǔ)蓄，10％用于保險(xiǎn)衣式。
這個(gè)比例只是給出一個(gè)參考的數(shù)據(jù)寸士，具體應(yīng)用還要根據(jù)家庭所處的狀態(tài)和家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)確定。比如：對(duì)于新婚夫婦來(lái)說(shuō)碴卧，不需要子女教育金弱卡，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較強(qiáng)，那他們的家庭規(guī)劃比例就可以適當(dāng)調(diào)整為50％用于投資住册，20％用于消費(fèi)……
對(duì)于40歲中年家來(lái)說(shuō)婶博，子女教育費(fèi)，父母贍養(yǎng)費(fèi)等等都是實(shí)際需要的荧飞，那家庭規(guī)劃比例也可以是35％用于投資凡人，35％用于消費(fèi)……
下圖為根據(jù)家庭實(shí)際狀況制作的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃情況統(tǒng)計(jì)表，前提需要計(jì)算出家庭可支配資金叹阔。
第二步：左手保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄挠轴，用低風(fēng)險(xiǎn)賬戶做好生活的保護(hù)傘
在第一步，盤點(diǎn)好家庭可支配資產(chǎn)后条获，按照家庭收入分配的“4321”動(dòng)態(tài)法則忠荞，計(jì)算出低風(fēng)險(xiǎn)賬戶、風(fēng)險(xiǎn)賬戶帅掘、消費(fèi)賬戶各自所需要的比例金額，進(jìn)行資產(chǎn)分配堂油。
隨著年齡的增長(zhǎng)修档，感覺(jué)保險(xiǎn)對(duì)一個(gè)家庭的成長(zhǎng)是至關(guān)重要的，只有為家庭成員配備了必要的保險(xiǎn)府框，才能應(yīng)對(duì)重疾吱窝、意外等隨時(shí)而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，才能無(wú)后顧之憂的投資理財(cái)迫靖，才能擼起袖子加油干院峡。
在這里，我把保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄都放在低風(fēng)險(xiǎn)賬戶系宜，實(shí)際上也就是保障賬戶照激，用它來(lái)應(yīng)對(duì)家庭實(shí)際而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，在比例分配上盹牧，保險(xiǎn)是占家庭可支配資金的10%俩垃，在我看來(lái)励幼，這個(gè)比例要用足，一定不能省口柳。重疾險(xiǎn)是必備的苹粟，目前重疾險(xiǎn)的配置保額是50萬(wàn)。但是跃闹，如果真的患病嵌削，50萬(wàn)的保額可能基本夠用，但是要改善生活望艺，不降低生活水準(zhǔn)掷贾，還需要多配置20—30萬(wàn)，有條件可以配置到100萬(wàn)荣茫。
對(duì)于保險(xiǎn)的配置想帅，家庭成員配置順序優(yōu)先家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，然后是孩子啡莉、老人港准。配置品種優(yōu)先重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)咧欣、意外險(xiǎn)浅缸，根據(jù)需要配置定期壽險(xiǎn)。
儲(chǔ)蓄也是放在低風(fēng)險(xiǎn)賬戶的魄咕，比例為家庭支配收入的20％衩椒。這個(gè)賬戶只是用來(lái)保值應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的，一般會(huì)在20％的比例中留出3至6個(gè)月的生活費(fèi)作為應(yīng)急資金哮兰，以備不時(shí)之需毛萌。其他的放在活期寶積累到一定金額后買銀行理財(cái)或者國(guó)債等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。
做好保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄的規(guī)劃喝滞，是應(yīng)對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)所必備的阁将，可以為家庭幸福成長(zhǎng)撐起保護(hù)傘。
第三步：右手投資理財(cái)右遭，用風(fēng)險(xiǎn)賬戶錢生錢保持家庭資產(chǎn)的成長(zhǎng)性
30％的比例用于投資理財(cái)做盅，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)賬戶又叫錢生錢賬戶，基本上就是近5年用不到的錢窘哈，用來(lái)購(gòu)買高風(fēng)險(xiǎn)品種吹榴，比如基金和股票。基金推薦用定投的方式滚婉，每月固定金額投資主動(dòng)型基金和被動(dòng)型基金图筹。其實(shí)優(yōu)質(zhì)公司的股票也是屬于資產(chǎn)，比如茅臺(tái)满哪、平安婿斥、格力等劝篷，長(zhǎng)期持有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)也可以使家庭資產(chǎn)滾雪球一樣越滾越大。
錢生錢賬戶對(duì)投資理財(cái)技能要求比較高民宿，這個(gè)賬戶對(duì)家庭資產(chǎn)的升值又特別重要娇妓，所以，就要求我們深入學(xué)習(xí)活鹰，不斷實(shí)踐哈恰，千錘百煉自己的投資理財(cái)技能。
左手保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄志群，未雨稠繆着绷，做好規(guī)劃，可以讓自己的家庭無(wú)后顧之憂锌云；右手投資理財(cái)荠医，錘煉自己投資理財(cái)技能，可以讓家庭風(fēng)險(xiǎn)賬戶錢生錢桑涎，讓我們信心滿滿地去追求幸福生活彬向。
