有兩個小朋友贬丛，小白和小黑撩银。

小白買一套150萬的房子，首付50萬豺憔，貸款100萬额获，年利率0.05%,期限三十年。這么算恭应，要還銀行本金100萬抄邀，利息150萬，共計還款250萬昼榛，每年還8.3萬境肾，月供2500000/30/12=6944(元）,我們按7000算，小白每個月供7000元胆屿，30年后奥喻，房子是他的了。

小黑出的錢也一樣非迹，拿50萬出來环鲤，再每月出7000。但是不是買房憎兽，首付50萬拿去投資楔绞，投最穩(wěn)妥的收益利5%的債券，每個月小黑也像小白月供一樣雷打不動拿出7000元唇兑。正好當?shù)刈庖粋€價值150萬相當?shù)姆孔又灰“自鹿┮话氲腻X即3500元（現(xiàn)在現(xiàn)實情況差不多）,除去租金酒朵，每月還剩下3500,即年剩下42000元，也一并追加投入債券投資扎附。

三十年后：小黑的資產是這樣的

也就是小白和小黑都住了蔫耽、享受了差不多一樣的房子，30年后：

小白手上有一套30年的老房子。

小黑手上有現(xiàn)金467萬元現(xiàn)金匙铡。(雖說30年間房租會漲图甜，但也正好和收入上漲相抵消，暫且忽略）

單單這兩個數(shù)差不多可以看出個所以然鳖眼。我們嚴謹一點黑毅，裝作看不出是小白賺了還是小黑賺了，萬一房價瘋漲呢是吧钦讳？

先假設房子是100平米矿瘦，買房時是15000元/平米。

假設30年后愿卒，小白的那套房子剛好價值467萬搞挣，和小黑手上的現(xiàn)金一樣频蛔。

因為它是30年的老房子，保守打5折算（算很高了抱完，真正30年的房子估計價值是多少叽躯？),那么30年后 差不多的? 新房子價值是：467/0.5=934萬胸竞，即9.3萬/平米明场。

現(xiàn)在不知道哪個城市房價還有漲6倍的潛力灰羽。或者退一步渣刷，哪個城市房價還能漲一倍的潛力滋尉？再退一步，30年的房子還能不能按當時新房子價值打5折出售飞主。

上面這個467萬的數(shù)是在保守的估算，只要稍微學點理財?shù)幕局R高诺，以30年的跨度碌识，搞下個股債組合，年化8%很容易可以實現(xiàn)虱而。即使最笨的方法筏餐，買大盤指數(shù)，30年的平均收益也不低于8%牡拇。如果略微操作一下魁瞪，按年8%的收益率算，套入上面的那個表惠呼，30年后导俘，小黑手上的現(xiàn)金就是900萬。

900萬現(xiàn)金和一套當時價值150萬的30年老房子剔蹋，你選哪個旅薄？

即使除去通貨膨脹3%,那也有5%年化收益率，就是前面的數(shù)值泣崩，即相當于現(xiàn)在467萬購買力的現(xiàn)金少梁。

這個問題每個人心里都有一個大概的數(shù)洛口，確切答案沒人能回答得了一一說不定！沒人能說得準30年后會怎么樣凯沪。

但是這個“說不定”總有個限度第焰。樹不可能長到天上去。像資產投資一樣妨马，股票也不可能一直漲挺举，大盤就是長了翅膀上了天，遲早有一天會下來身笤，有漲就有跌豹悬。——這個我百分百確定液荸。

我知道的是房子也是一種資產瞻佛。

漲跌我們不能去預測，但我們可以看個大概娇钱，比如國家經濟的增長速度伤柄，還有重要的一點，至日的增長速度文搂，這些是房子影響漲跌的基本要素适刀。

至于國家的、自已所在城市的政策煤蹭、經濟發(fā)展趨勢笔喉，人口相關數(shù)據(jù)，大家可以看看相關文章硝皂，自行百度常挚，或許可以有個自己的判斷。

我建議不了該買房還是我租房稽物，但我們可以把上面買房和租房的數(shù)據(jù)撥開奄毡，看下這些數(shù)據(jù)能告訴我們什么信息。

先拋開房子漲價贝或，本幣通脹貶值等一些不確定因素吼过，我們看一下：

1、假設有這個么一個老頭子咪奖，對你說盗忱，小子，你給我50萬幫我買個房子羊赵，我再租給你30年售淡，租金每個月7000元。（這個老頭子壞得很）

你住了30年后，老頭子再次過來找你揖闸，告訴你揍堕，現(xiàn)在房子真正的歸你了。還給了你一個漂亮房本汤纸，蓋著大印章衩茸，告訴你拿著這個就可以跟別人證明這個房子是你的了。

2贮泞、有另外一個老頭子楞慈，也跟你說，小子啃擦，你給我50萬幫我買個房子囊蓝，我再租給你30年，租金一樣每個月7000元令蛉。

你住30年后聚霜，我給你467萬元。但有重要的一點：房本珠叔，我不能提供給你蝎宇，所以期間你也不能跟別人炫耀說這房子是你的。

請問三十年以后祷安，你要房本還是要467萬元現(xiàn)金姥芥？

你選哪個？單單對上面兩個選項每個人的都知道怎么選汇鞭。30年的老房子還有什么價值凉唐，能賣給誰？

現(xiàn)存的老破小確實還有值錢的霍骄？但它值錢的地方在哪兒台囱？學位！比如現(xiàn)在的北上廣腕巡，如果沒有這個學位這一因素，單論居住價值血筑，基本上到30多年以后還有幾何?再者中國有幾個北上廣绘沉？現(xiàn)在的學位相關政策改革也呼之欲出，30年后變數(shù)有多大豺总？

貸款100萬车伞，年利息5%共30年，也就是利息也是150萬喻喳。每個月還2500000/30/12=6944元另玖，其中本金2778元，利息4160元。

直白點說就是：每個月為了借買房的2700多塊錢谦去，還要另外多付給銀行借這個錢的費用4100多元慷丽。恩，每月多給4100,持續(xù)30年鳄哭。不管你現(xiàn)在怎么樣要糊，上面的數(shù)據(jù)告訴你的就是：如果你只月收入4100的你，就等于你為了住月值2700的房子給銀行白白打工賺錢妆丘，整整30年锄俄。

住了30年后，房子是你的了勺拣，但你的這套30年的房子也差不多壽終正寢了奶赠。

如果這每月4100元落自己兜里得多香，持續(xù)30年呢药有。當然也以這樣想毅戈，每個月多出3000塊錢拿去花，想想也很開心啊塑猖，而且還不影響你住一樣的房子竹祷！

怎么辦？換種活法羊苟！

我們要換成小黑的活法塑陵。

30年后現(xiàn)金467萬，減去首付款50萬蜡励，再減去每年投入的24000*30年就是72萬令花，等于投資多賺了467-50-72=345萬，平均每個月賺3450000/30/12=9580凉倚。

也就是小黑平均每個月有睡后收入9580元兼都。

對比一下是不是天壤之別？

都出一樣的錢稽寒，住一樣的房子扮碧，而且上面的數(shù)據(jù)是真真實實、保守的杏糙、現(xiàn)實完全可以操作和實現(xiàn)慎王。

這個說法相對于北上廣這種城市可能會失效。對于其它的城市宏侍，按現(xiàn)在的學位等政策赖淤，剛需確實很為難，但對于想換房谅河，改善性住房等咱旱，借鑒意義很大确丢。

再者，為了學位吐限，在非北上廣地區(qū)鲜侥，有很多其它操作方法，比如花點小小的錢就可以從已經供了30的老小白那里買一套30年的舊房子混個學位毯盈，其它的錢就可以像小黑那個活著了剃毒。

說個后話

一、

現(xiàn)實為什么大多數(shù)人還是選擇了跟每一個壞老頭子合作了呢搂赋？就因為有沒有一個小紅本的區(qū)別赘阀？這個小紅本價值467萬元？

對于很多人脑奠，它就是值基公，只是自己不知道∷纹郏看看現(xiàn)在你現(xiàn)在住的小區(qū)轰豆，如果對門住的是租客而不是房東，你是不是有種高他一等的感覺齿诞？就因為他沒有這個房子的本本酸休，你就會感覺他是這里的客人，而你是這里的主人祷杈。有些人可能感受沒那么明顯斑司，但你看待其他房東和租客之間總會有差點什么東西感覺。

人都是這樣但汞，總想活得幸福一點宿刮。可幸福不是自個活出來的私蕾，是在鄰人的眼睛和嘴巴里感受到的僵缺。一個人的幸福感，很大程度上并不是由絕對的物質水平決定踩叭，而是跟周圍人比較出來的磕潮。無論你生活多貧乏，只要比鄰居容贝，比周圍的人好那么一點自脯，他就會感覺很幸福。

有錢不等于幸福嗤疯，你比鄰居有錢冤今，才會感覺幸福不是嗎闺兢？你比我有錢茂缚，但我孩子學習成績比你孩子好戏罢，聊起孩子的時候，我就會很幸福脚囊。

你有房子不會感覺幸福龟糕，但是看到對面是租客，你就會感覺很幸福悔耘。還有安全感讲岁，特別是家里的女人們，租房子不僅有居無定所的煩腦衬以，還讓鄰人收割了幸福缓艳，這是她們不能忍受的。

那怎么辦看峻？其實這不僅討論是租房好還是買房的文章阶淘，更是讓你尋找幸福的文章。小白作為房東看著對門是租客的小黑互妓，優(yōu)越感油然而生溪窒，很幸福。

小黑看著小白辛辛苦苦當房奴30年冯勉，最后只剩下個舊房子澈蚌。而自己一樣住了30年，每天心里劃算著今天又睡后收入了多少錢灼狰，開心的不得了宛瞄，這是不是也是另一種幸福？

可能這些幸福到最后是伏嗜，在出門時小黑小白在電梯口互道傻B,然后各自兜著自己的開心和優(yōu)越感坛悉。但哪種才是傻B,就看你需要的是哪種幸福了。這個沒有對錯承绸，沒有好壞裸影，只是每個人看到的、知道的军熏、想要的東西不一樣吧轩猩。

二、

巴菲特說：這個世界上沒有人愿意慢慢變富荡澎。

大部分人都遠遠低估了上面這句話的重量均践。

按上面小黑的操作方式，5%的年化收益摩幔，只要嚴格照著來彤委，30年后最少467萬元現(xiàn)金是完全沒問題。

但實際操作起來或衡，90%的人做不到焦影。

有人會問车遂，剛開始投進去的50萬不會變，每個年追投42000不會變斯辰，找年化收益5%的標的也不難舶担。這些都是不會變的量，那結果怎么就90%的人做不到呢彬呻？

答案是人心才是最大的變量衣陶！情緒是最大的變量，這個變量一考慮進去闸氮，90%的人就不合格了剪况。

先看看一些例子：

張坤的易方達藍籌精選，2020年以后蒲跨，收益也有120%拯欧，那些買了張坤的這款基金的人，超過80%的人财骨，虧損镐作。虧5%以上的持有人，占了65%隆箩。通過這款基金掙錢了的基民有多少该贾？不到20%！掙了5%以上的持有人捌臊，不到10%杨蛋！

劉彥春的景順長城新興成長混合，這款基金的近一年收益高達80%理澎。但是逞力，其中有超過一半的持有人是虧損的。

蔡嵩松的諾安成長糠爬，被譽為基金界“當紅辣子雞”寇荧，2019年2月至今，回報率108.88%执隧。但是揩抡，一半以上的基民是虧的，少的虧了幾個點镀琉，多的虧20%峦嗤。

彼得·林奇被譽為投資界傳奇巨星，他任職于全球最大的公墓基金公司之一——富達基金屋摔。他管理的基金1977-1990年烁设，年化收益率29%。但是富達基金做過研究钓试，那些買了彼得林奇的基金的人装黑，平均而言耙替，實際上都是虧錢的。

為什么會這樣曹体？簡單點來說就是給出了清晰的步驟，30年后可以有確定的50倍收益硝烂，按著123三步做就行了箕别！可就是這樣，90%的人做不到滞谢。別以為這90%不包括你串稀，當然也包括我。貪婪和恐懼在投資上99%的人是逃不脫的狮杨。

所以我們常聽說要學會“強制儲蓄”母截，而不是“儲蓄”。我們常有這樣的感覺橄教，想買個房清寇，買個車，買了就買了护蝶，緊兩年就過去了华烟。如果沒買，也過兩年持灰，可手頭還是一樣沒見落下多少錢盔夜。我可不希望哪個人看了我這文章后，決定不買房子堤魁，可到2喂链、3十年后，房子也沒有妥泉，錢也沒看到椭微，回頭罵我祖宗十八代。

但從上面的一些數(shù)的據(jù)盲链，我們起碼能知道赏表，我們成熟的心智、自律的性格價值不可估量匈仗，光從表現(xiàn)的金錢上衡量瓢剿，就是900萬和一套30年老房子的差別。