第十五天分享：你不清楚的貸款

【戰(zhàn)勝負(fù)債的兩種障礙】

除了上次提到的信用卡利息，還有一項(xiàng)幾乎不被人關(guān)心的房貸利率迷捧。

當(dāng)我們?cè)谡碡?fù)債的時(shí)候织咧，有兩個(gè)難以戰(zhàn)勝的障礙：

·感覺(jué)麻痹的障礙

這里指的是對(duì)金錢的感覺(jué)會(huì)在高額消費(fèi)時(shí)麻痹，所以不覺(jué)得有必要重新評(píng)估漠秋。

舉例：我們購(gòu)買100元的蔬菜笙蒙，就算只便宜10元也覺(jué)得事關(guān)重大，但購(gòu)買30萬(wàn)的車子庆锦，如果對(duì)方問(wèn)「再加5萬(wàn)就能升級(jí)捅位，您要不要考慮看看呢？」反而輕易回答「那就麻煩你們了搂抒⊥Р螅」

消費(fèi)金額越高，越容易因感覺(jué)麻痹而松懈求晶。

這點(diǎn)也適用于房貸焰雕，買房子是高達(dá)幾百萬(wàn)的高額消費(fèi)，但大家往往會(huì)覺(jué)得房貸利率是5.1%還是6.1%不是什么大問(wèn)題芳杏，但即便只有1%的利率差異矩屁，也會(huì)大幅改變支付金額辟宗。

只要重新評(píng)估房貸利率，或許就能改善家計(jì)吝秕。

·自我正當(dāng)化障礙

每個(gè)人都不會(huì)因?yàn)樽约嘿I下的東西而后悔泊脐。買下的東西越貴，越不愿意承認(rèn)這筆花費(fèi)的錯(cuò)誤烁峭。所以人們會(huì)找出購(gòu)買的理由晨抡，把自己的行為正當(dāng)化，這就是「自我正當(dāng)化障礙」则剃。

這么做當(dāng)然沒(méi)錯(cuò)耘柱，但這也確實(shí)會(huì)成為抗拒重新評(píng)估的主要原因。

房子是一生當(dāng)中最高額的消費(fèi)棍现，我們?cè)谏暾?qǐng)房貸時(shí)调煎，或許會(huì)請(qǐng)中介介紹銀行，并且聽(tīng)從行員的指示己肮，在文件上蓋章士袄。

但房子這么貴，誰(shuí)都不愿意去想谎僻，接受銀行提出的利率娄柳，并且在文件上蓋章的自己，竟然有可能判斷錯(cuò)誤吧艘绍？

即便有機(jī)會(huì)降低房貸的償還總額赤拒，我們也提不起勁去調(diào)查。

有意識(shí)也好诱鞠，無(wú)意識(shí)也好挎挖，我們對(duì)「重新評(píng)估」心懷抗拒。這不是有沒(méi)有時(shí)間的問(wèn)題航夺。

『與其想著便宜10元錢的蔬菜蕉朵，不去去銀行討論房貸減少10萬(wàn)的可能性吧！』

這么做是一口氣整理大筆貸款的開(kāi)端阳掐。

這里所說(shuō)的貸款不只是房貸始衅、車貸、學(xué)貸缭保、卡債汛闸、還有購(gòu)買保險(xiǎn)在內(nèi)。

【房貸整理】

接下來(lái)就要問(wèn)：

「你家的房貸利率是多少涮俄？」

「還款余額還剩多少蛉拙？還款期限還有多少尸闸？」

半數(shù)人以上聽(tīng)到這個(gè)問(wèn)題都答不上來(lái)彻亲，不過(guò)相比以前寄賬單的方式手機(jī)銀行要查清以上問(wèn)題還是比較方便的：“貸款利息”“每月償還金額”“貸款余額”“貸款期間”孕锄。

有什么方法可以減少貸款余額、盡快還清負(fù)債呢苞尝？

方法一：轉(zhuǎn)貸畸肆。

指的是把目前的貸款，換成利率更低的貸款宙址。變更貸款的銀行轴脐，就有機(jī)會(huì)減少還款總額。

轉(zhuǎn)貸的前提：

·貸款余額超過(guò)70萬(wàn)的情況

·還款期間還剩10年以上

·利率能夠減少1%以上

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按照國(guó)內(nèi)的情況抡砂，現(xiàn)在的貸款利率是4.＊%大咱，要下降1%可能性比較小，但如果考慮買房的就可以把后面小數(shù)點(diǎn)盡快往少的談還是有很大可能性的注益，不同銀行給的利息還是有差異的碴巾，我們家買房的時(shí)候根本不懂這個(gè)，就是銀行說(shuō)多少就是多少都沒(méi)有想過(guò)可以談丑搔，后來(lái)與鄰居談起每家貸款利率也不盡相同厦瓢。但是即使在無(wú)法改變的情況下，了解清楚對(duì)自己理清負(fù)債還是很有好處的啤月。

方法二：與銀行協(xié)商技巧

在跟銀行協(xié)商貸款利率的時(shí)候煮仇，首先應(yīng)該找其他銀行咨詢。一方面可以評(píng)估轉(zhuǎn)貸可能性谎仲，另一方面可以了解不同銀行利率差異浙垫，就可以更好的掌握能省下的金額。最后可以用這個(gè)作為籌碼與銀行協(xié)商郑诺。

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我有幾個(gè)朋友買二套房的绞呈，如果第一套房已經(jīng)全額付清，第二套貸款可以采用第一套抵押貸款间景，這樣的貸款利率會(huì)比重新銀行貸款利率少很多很多佃声，差距大的可能有2個(gè)點(diǎn)左右~

【保險(xiǎn)整理】

也可以問(wèn)問(wèn)自己：

「購(gòu)買了幾份保險(xiǎn)？是哪家公司的倘要？」

「投保的保費(fèi)是多少圾亏？繳納期間是多少？」

「受益人是誰(shuí)封拧？」

「壽險(xiǎn)志鹃、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的理賠內(nèi)容泽西？」

「中途解約金是怎么計(jì)算的曹铃？」

「你曾重新評(píng)估過(guò)去兩年以內(nèi)的保險(xiǎn)么？」

把這些內(nèi)容寫出來(lái)捧杉，就能確認(rèn)保險(xiǎn)理賠內(nèi)容是否重復(fù)陕见，保費(fèi)是否上漲秘血。

但似乎很多人都不太懂保單應(yīng)該怎么看。

雖然保險(xiǎn)內(nèi)容都寫出來(lái)了评甜，卻不清楚這些內(nèi)容對(duì)不對(duì)灰粮，自己買的適不適合。

所以為了了解這些保險(xiǎn)內(nèi)容忍坷，請(qǐng)帶著你的保單向你的保險(xiǎn)顧問(wèn)或保險(xiǎn)公司咨詢粘舟。他們?yōu)榱送扑]新的保險(xiǎn)給你會(huì)仔細(xì)為你講解保險(xiǎn)內(nèi)容。

咨詢方法很簡(jiǎn)單佩研，只要這么問(wèn)就可以了：“有沒(méi)有辦法可以維持原本的理賠內(nèi)容柑肴，但降低保費(fèi)呢？”

這么做不僅可以學(xué)習(xí)如何解讀保單旬薯，也讓我們有機(jī)會(huì)思考自己未來(lái)的財(cái)富狀況嘉抒。

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變更保單這一項(xiàng)在國(guó)內(nèi)是不是可行不太確定，相比國(guó)外國(guó)內(nèi)的很多保險(xiǎn)條款還不是特別的成熟袍暴，很多看上去差不多的保險(xiǎn)內(nèi)容些侍，夸張的噱頭確實(shí)不容易分清楚。

分享一個(gè)我買保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)政模，因?yàn)槲乙郧耙彩亲鲞^(guò)保險(xiǎn)的岗宣，所以基礎(chǔ)知識(shí)還是了解一些。

1.保險(xiǎn)功能上大致上分：保障型淋样、理財(cái)型耗式、兩者結(jié)合型;交款方式上分：消費(fèi)型、儲(chǔ)蓄返還型趁猴。

2.明確自己需要類型刊咳，保障型優(yōu)先。（保障多的收益低儡司，保障少的收益相對(duì)高些娱挨，其實(shí)換算過(guò)來(lái)就是用收益買保障，看自己需求了捕犬，沒(méi)必要聽(tīng)銷售吹噓收益多高跷坝，差不多就那樣的，反正你怎么算也算不過(guò)保險(xiǎn)公司的精算師）

3.同時(shí)找多加保險(xiǎn)公司的銷售員碉碉，互相比較給出的方案柴钻。

4.分別讓對(duì)方來(lái)解讀其他公司的保單計(jì)劃（這點(diǎn)很重要，可以看出哪個(gè)銷售員更用心更專業(yè)垢粮，也能看出差不多的保險(xiǎn)真的差別在什么地方贴届，一般都會(huì)挑對(duì)方不足強(qiáng)調(diào)自己的優(yōu)勢(shì)，但自己可以更客觀的看待）

5.儲(chǔ)蓄返還型大多是年繳的，退保的手續(xù)費(fèi)還是比較高的毫蚓，消費(fèi)型不退的如果發(fā)現(xiàn)理賠內(nèi)容有重復(fù)就果斷取消了吧

6.對(duì)于大手大腳花費(fèi)占键，對(duì)金錢無(wú)感的人強(qiáng)烈建議購(gòu)買保險(xiǎn)。這種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄帶來(lái)心理上的安全感好過(guò)其他理財(cái)收益绍些。

補(bǔ)群里討論問(wèn)題：負(fù)債要不要買保險(xiǎn)捞慌？

對(duì)于保險(xiǎn)我說(shuō)幾點(diǎn)吧耀鸦，你可以參考下哦：

1.給自己買的保險(xiǎn)其實(shí)是給孩子買的

2.保障型通常要體檢的柬批，還要考慮年齡增長(zhǎng)保費(fèi)的

3.超過(guò)一定年齡是不能買了的

4.給孩子買的話趁年齡小保費(fèi)很便宜，省去他以后為自己買費(fèi)用會(huì)很高

5.優(yōu)先給家庭支柱主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源投保

所以欠債是不是要買袖订，自己可以再綜合考慮一下氮帐，對(duì)于理財(cái)型是不用考慮了，保障型跟年齡掛鉤的洛姑，一年省出或者多賺萬(wàn)把塊錢有沒(méi)有可能上沐，這需要考慮整個(gè)家庭的收入支出，所以金錢整理的意義對(duì)于負(fù)債家庭作用更大楞艾。

雖然我們一看到“利率”“解約金”“重新評(píng)估”這幾個(gè)字就心生抗拒参咙，但正因?yàn)槿绱耍拖袢绻兰依镉锌床灰?jiàn)的塵螨和細(xì)菌硫眯，就會(huì)下決心打擾一樣蕴侧，只要問(wèn)自己前面那幾個(gè)問(wèn)題，「了解」負(fù)債的真實(shí)情況两入，就會(huì)開(kāi)始尋找降低償還金額净宵、盡快還清貸款的方法。

光是「了解現(xiàn)狀」裹纳，就能豎起減少貸款余額择葡、縮短還款期限的天線，這么一來(lái)剃氧，自然容易獲得相關(guān)資訊敏储。

【徹底檢查賬單】

1.手機(jī)分期付款費(fèi)用

2.電話月租費(fèi)

3.網(wǎng)絡(luò)費(fèi)

4.電視包年費(fèi)用

很多費(fèi)用如果我們不去查，就察覺(jué)不到朋鞍，避免這些支出的解決方法虹曙，每年重新檢視電視、電話番舆、網(wǎng)絡(luò)的合約書酝碳，看看是否埋藏了看不見(jiàn)的費(fèi)用。

不少人無(wú)法戰(zhàn)勝負(fù)債的障礙恨狈，總是心想「下禮拜再開(kāi)始整理」疏哗，最后一拖就是好幾個(gè)月。

調(diào)查負(fù)債既花時(shí)間也耗精力禾怠，是一件會(huì)讓人失去動(dòng)力的事情返奉。而且擔(dān)心與不安也會(huì)帶來(lái)負(fù)面思考贝搁。

一旦決定要整理，就在短時(shí)間內(nèi)一口氣完成吧芽偏。給自己七天時(shí)間雷逆。一年一次，在決定好的期間內(nèi)進(jìn)行負(fù)債大掃除污尉。

即使無(wú)法完成預(yù)約咨詢等手續(xù)膀哲，也請(qǐng)下決心了解清楚自己的負(fù)債全貌。