家庭保險的配置，從來都不是一件簡單的事惰蜜，從前期個人和家庭的需求發(fā)現(xiàn)昂拂，到對不同險種功能的了解，再到需求和險種的匹配抛猖，然后才能具體到產(chǎn)品了解和選擇格侯。

以上任何一個環(huán)節(jié)都需要認真的思考和溝通，不過财著，在這些工作開始之前联四，我們更需要先了解家庭保險配置的正確思路，我在這里把他們歸納為【家庭保障配置的五大原則】撑教。

只有在正確思路的指導(dǎo)下朝墩，我們才能夠化繁為簡、有的放矢驮履、快準穩(wěn)狠的為每一個家庭成員配置到真正需要的產(chǎn)品鱼辙，完善家庭人員的各項保障，同時還可以最大程度的縮減家庭保費開支玫镐，使得家庭財務(wù)得以良性循環(huán)倒戏。

原則一：先保障、后理財

近年來保險監(jiān)管機構(gòu)一直呼吁行業(yè)要【保險姓保恐似，回歸保障】杜跷，保險本就是為保障而生的，但是近年來萬能矫夷、分紅之類的理財型保險竟成為了保費收入的主流葛闷，脫離了保障的保險產(chǎn)品顯然是大多數(shù)人的需求不相符的。

這是從行業(yè)的高度來看双藕，再細化到我們每一個家庭來看淑趾，也是一樣的道理。家庭成員的健康保障尚未完善忧陪，就先去研究幾乎沒有保障功能的理財型保險扣泊，結(jié)果買了一堆萬能險近范、分紅險之類的產(chǎn)品，然后以為自己再也不用擔心意外和疾病了延蟹，結(jié)果一旦發(fā)生了疾病或者意外评矩，才發(fā)現(xiàn)自己買的保險這也不賠、那也不賠阱飘，于是就立馬得出一個結(jié)論——保險是騙人的?斥杜。

真的是保險在騙人嗎，還是因為我們沒有買到適合自己的保險產(chǎn)品呢沥匈？抑或是業(yè)務(wù)員沒有認真給你講清楚產(chǎn)品的責任蔗喂、保障的重要性，只是順著你的獲利心理去推薦理財型產(chǎn)品咐熙，急于成交而并不在乎你真的需要什么弱恒。

所以先考慮理財，再考慮保障棋恼，那絕對就是舍本逐返弹、本末倒置了。另外如果你在接觸的業(yè)務(wù)員一上來就給你推薦理財型保險爪飘，那么我覺得你實在就沒必要繼續(xù)和他聊下去了义起。

原則二：先大人、后小孩

很多人一生中保險意識最強的時候师崎，就是孩子出生的時候默终，所以，很多家庭會優(yōu)先給孩子配置保險犁罩，而且齐蔽，還一個勁的給孩子越買越多，買完醫(yī)療買大病床估，接著再買教育金含滴，恨不得把孩子的養(yǎng)老規(guī)劃也給一起做了。甚至僅給孩子買一份大病險就花了8000到10000塊丐巫，就好像在孩子身上花的錢越多谈况，才能越體現(xiàn)出自己對孩子的深沉的愛，而無視自己和家人卻處于風險裸奔的狀態(tài)递胧。

這樣做真的對嗎碑韵？在這里我請大家一定記住，孩子最大的保障可不是保險缎脾，那是什么——是我們每一位父母祝闻，我們才是孩子最大的保障。所以遗菠，請大家以更加明智的方式去愛我們的孩子治筒，先給自己建立起完善的風險保障屉栓，只要我們一切安好舷蒲，孩子的成長就不會有太大的風險耸袜。

這一原則，其實有兩個層面的意思：

第一是牲平，在配置順序上堤框，優(yōu)先給大人配置保險，然后才是孩子纵柿；

第二是蜈抓，在保費預(yù)算的分配比例上，應(yīng)優(yōu)先將大部分的保費預(yù)算給到大人昂儒，而在大人之間沟使，則應(yīng)優(yōu)先分配給對家庭財務(wù)貢獻最大的一方，也就是家庭的主要經(jīng)濟支柱渊跋，孩子的保費預(yù)算腊嗡，如果配置合理的話，一小部分保費就足夠了拾酝。

舉個例子燕少，一個三口之家，先生工作養(yǎng)家蒿囤，太太全職帶娃客们。如果這個家庭每年的保費預(yù)算是2萬元，那我們在分配保費預(yù)算時材诽，先生應(yīng)獲得最多的保費預(yù)算底挫，太太全職帶孩子，整理家務(wù)脸侥，雖然沒有給家庭創(chuàng)造收入建邓，但是自己帶孩子省下來的請阿姨和保潔的費用，也應(yīng)被視為太太的收入湿痢，所以太太的保費預(yù)算次之涝缝，最后才是孩子。而針對這類家庭譬重，保費預(yù)算就可以大致按照5:3:2的比例來分配拒逮，先生10000元、太太6000元臀规、孩子4000元滩援。

原則三：先需求，后產(chǎn)品

我們在日乘遥回復(fù)客戶咨詢的時候玩徊，面臨的最多的問題就是租悄，“親，這是我同學買的大病險恩袱，你幫我看看好不好”泣棋，“親，我今天接一通某保險公司的推銷電話畔塔，你幫我看看這個產(chǎn)品怎么樣”潭辈，“親，這個是我媽的閨蜜推薦給我的產(chǎn)品澈吨，說是什么都能保把敢，你幫我看看是不是真的”。

對于這種問題谅辣，我真是已經(jīng)不想再回答了修赞，因為沒有意義。保險是一種轉(zhuǎn)移個人和家庭財務(wù)風險的金融工具桑阶，每個人和每個家庭的情況都不盡相同柏副，所面臨的急需轉(zhuǎn)移的風險也有所不同，我沒辦法告訴你這個產(chǎn)品好不好联逻，因為一個產(chǎn)品好不好得看它是否能滿足我們的需要搓扯。請大家記住，沒有完美的保險產(chǎn)品包归，只有適合我們的保險產(chǎn)品和相對完美的產(chǎn)品組合锨推。

我們再為家庭做保障配置方案前，都要先了解客戶的家庭成員結(jié)構(gòu)公壤、性別换可、年齡、健康狀況厦幅、收入結(jié)構(gòu)沾鳄、已有的保險產(chǎn)品仿吞、目前保費預(yù)算等等冲泥，在這些信息都了解充分后，在結(jié)合大家的實際顧慮忿晕，幫助大家明確自己的需求休弃，在此基礎(chǔ)之上吞歼，才會進入到產(chǎn)品環(huán)節(jié)。

所以塔猾，跟風買保險篙骡、礙于人情買保險、一時沖動買保險，到最后如果發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不合適糯俗，再想退保的話尿褪，這個經(jīng)濟損失可是要自己來背的哦。

原則四：先保額得湘、后保費

買保險說到底買的就是一個保額杖玲，因為當我們真的發(fā)生疾病或者意外風險時，真金白銀賠給我們的是我們當時投的保額忽刽。

以重疾險為例天揖，當我們發(fā)生了重疾，保險公司賠給我們多少錢跪帝，是取決于我們當時買了多少保額的，買了10萬則賠10萬些阅，買了50萬則賠50萬伞剑。

重疾險，又稱收入損失補償保險市埋，患重疾后黎泣，通常治療+康復(fù)期需要3～5年甚至更久，即便我們的年收入只有10萬缤谎，合理保額也至少應(yīng)該在30萬抒倚，而這30萬也只夠補償我們3年的收入損失而已。如果只買了10萬保額坷澡，便失去了補償收入損失的意義托呕。

那從治病的角度來說的話，重大疾病的治療費用频敛，通常需要30～50萬项郊，甚至更多。而如果我們只買了10萬保額斟赚，對于治療費用也僅是杯水車薪着降。

也許有的朋友就會有疑問了“我倒是想多買些保額，但是預(yù)算有限買不高啊”拗军，其實未必任洞，可能只是你了解的產(chǎn)品不對，或者組合方案不夠合理发侵，保險產(chǎn)品多種多樣交掏，一定有能滿足你的產(chǎn)品或者組合。

原則五：先產(chǎn)品器紧、后品牌

在做家庭保障規(guī)劃時耀销，我們常建議客戶不要過于看中保險公司的品牌，而應(yīng)通過不同公司優(yōu)勢產(chǎn)品的組合，來完善家庭保障方案熊尉，并提高整體方案的性價比罐柳。

為什么這樣做呢，其實很好理解狰住，打個比方张吉，如果我們現(xiàn)在要為新房子配置家用電器，我們會只從一個品牌里挑選所有的家用電器嗎催植，我相信大家不會肮蛹。最理性的做法是，分別選擇不同家電廠商的優(yōu)勢產(chǎn)品创南，比如海爾的冰箱伦忠、格力的空調(diào)、小米的電視稿辙、史密斯的熱水器等等昆码，這樣才能讓我們獲得最為舒適的居家體驗。保險產(chǎn)品的配置也是同理邻储，我們可以通過不同公司優(yōu)勢產(chǎn)品的組合赋咽，來完善整個方案的保障程度，同時提高整體方案的性價比吨娜。

而有的客戶會對沒聽過的保險公司品牌有抗拒心理脓匿，對于這類公司的安全性存疑，其實是沒有必要的宦赠，業(yè)內(nèi)人士持有的個人及家庭保單陪毡，絕對不只來自于一家公司。

以我為例袱瓮，見下圖缤骨，我的13張保單就分別來自于你聽過或者沒聽過的9家公司。關(guān)于保險公司的安全性尺借，以后會寫一篇文章專門來和大家說一說绊起。

保大白話：

還是開頭那句話，家庭保險配置從來就不是一件簡單的事情燎斩，在你開始給家人規(guī)劃保障之前虱歪，希望你能仔細看看上面的文字，別小看這五大原則栅表，也許他能幫你避開很多所謂的買保險過程中的“坑”笋鄙。

其實，保險本無“坑”怪瓶，只有在銷售過程中可能會產(chǎn)生“坑”萧落，而這些“坑”只會是業(yè)務(wù)員因為缺乏專業(yè)知識或者職業(yè)素養(yǎng)，而在有意無意之間給你埋下的。所以找岖，希望你們每個人都能找到一個足夠靠譜的保險業(yè)務(wù)員陨倡。