首先大家要先明白蒜绽，保險(xiǎn)可以根據(jù)它的實(shí)質(zhì)簡單粗暴的劃分為兩大類：消費(fèi)型保險(xiǎn)和返還型保險(xiǎn)汪厨。

大家要牢記這兩個(gè)類型坝撑，這樣無論別人給你推薦各種雜七雜八的險(xiǎn)，你都能清爽的理清牵素，從而分析是否合適吼野！

在準(zhǔn)備保險(xiǎn)專題時(shí)一直在想著，找哪些素材可以簡單明了的讓大家透徹理解保險(xiǎn)知識两波，嗯哼~終于被我找到了，不信自己看正文吧~闷哆！

正文：? ? ?

100個(gè)學(xué)徒工來到一家五星級大酒店學(xué)習(xí)廚藝腰奋，他們要勤勤懇懇學(xué)習(xí)十年才能出師。學(xué)徒們的薪水不高抱怔，一年只有幾百塊劣坊，但是五星級酒店的餐具都非常名貴，一個(gè)盤子要1000塊錢屈留。如果哪個(gè)學(xué)徒不小心打壞了一個(gè)盤子局冰，那么他不僅要傾家蕩產(chǎn)來賠償這1000元錢，還可能會被開除灌危，不能再繼續(xù)學(xué)習(xí)和工作康二。因此學(xué)徒們都非常小心謹(jǐn)慎，但還是每年都有人打碎盤子勇蝙。

這一年沫勿，酒店來了個(gè)聰明的財(cái)務(wù)，他提出了一個(gè)方案：如果每個(gè)學(xué)徒每年愿意交一點(diǎn)點(diǎn)錢味混，把這些錢集中起來产雹，那么無論誰打碎了盤子，就用這錢來賠償盤子翁锡，而且學(xué)徒們都不再受到處罰蔓挖。大家都覺得這個(gè)方案很好，都愿意花一點(diǎn)點(diǎn)錢買個(gè)心安馆衔。那么需要交多少錢呢瘟判？聰明財(cái)務(wù)就問大家：“你們一年之內(nèi)大約會打碎幾個(gè)盤子？”大家想了想答到：“大約四個(gè)吧”（預(yù)定死亡率）角溃。那么假定一年內(nèi)需要賠償四個(gè)盤子的話荒适，就需要每個(gè)人交40元錢。聰明的財(cái)務(wù)又建議大家聘請一名經(jīng)紀(jì)人來幫助大家管理這些錢財(cái)开镣。按照當(dāng)時(shí)的市場情況刀诬，雇傭一名經(jīng)紀(jì)大概一年需要600元，為經(jīng)紀(jì)人租個(gè)辦公室要400元（預(yù)定費(fèi)用）。這1000元的費(fèi)用分?jǐn)偟矫總€(gè)學(xué)徒身上是10元陕壹，這樣算下來每個(gè)學(xué)徒一年只交40（保障成本）+10（費(fèi)用）=50元质欲，就可以打碎盤子不被開除了。（短期消費(fèi)險(xiǎn)誕生了）

可是這一年大半年過去了糠馆，竟然還沒有人打碎盤子嘶伟，這時(shí)候，一個(gè)平時(shí)做事最謹(jǐn)慎小心的人想了又碌，我是最不可能打碎盤子的九昧，這一年損失50塊錢，十年也是500塊氨显取铸鹰！不行，我得找財(cái)務(wù)去談?wù)勗聿怼Ｐ⌒娜烁?cái)務(wù)這么一說蹋笼，財(cái)務(wù)說：那簡單，你不想交就不交唄躁垛，反正出了事風(fēng)險(xiǎn)自己承擔(dān)剖毯。小心人想想又覺得不踏實(shí)：萬一我打碎了盤子還是賠不起的，有沒有兩全其美的辦法敖坦荨逊谋？聰明財(cái)務(wù)腦子一轉(zhuǎn)，既然他想要拿回本金土铺，我就要多收他一些錢涣狗，用這些多收到的錢去投資，用投資的收益把他的本金賺回來舒憾。那么現(xiàn)在的市場收益率大概是12.4%（預(yù)定利率丁溅，現(xiàn)在保監(jiān)委規(guī)定預(yù)定利率不得大于2.5%）探遵。通過計(jì)算10年后要想拿回本金窟赏，現(xiàn)在就收取 40（賠盤子）+10（費(fèi)用）+50（為回本投資）=100元。于是聰明的財(cái)務(wù)說：我也相信你不會打碎盤子的箱季，但是萬一的事情誰也不敢擔(dān)保涯穷，要不你看這樣吧，你每年交100塊押金（兩全險(xiǎn)）藏雏，如果打碎了盤子這押金就沒收了拷况，如果十年都沒打碎，到時(shí)候1000塊錢我原樣還你。小心人自己一算赚瘦，幾年內(nèi)打碎了盤子起意，本來要賠1000的鹰服，現(xiàn)在如果十年中途打碎只要賠幾百，如果十年都沒打碎盤子揽咕，自己一分錢都沒損失悲酷，確實(shí)兩全其美！“但是咱們得有一個(gè)約定”財(cái)務(wù)又說逗爹，“你既然按100交押金了，這十年都得交嚎于，中途也不能再把押金取回掘而，否則要算你違約∮诠海”小心人想想自己總歸不虧袍睡，就一口承諾：“沒問題！”

（兩全保險(xiǎn)誕生）

這一年小心人果然沒有打碎盤子肋僧，看見其他工友大都損失了50塊錢斑胜，他不禁得意起來，把自己的方案告訴幾個(gè)好朋友嫌吠。很快一傳十十傳百止潘，大家都覺得自己沒那么倒霉就是那個(gè)會打碎盤子的人，于是紛紛要求交押金辫诅。財(cái)務(wù)也很樂意凭戴，于是第二年一下子收了10000元押金。財(cái)務(wù)留下4000元準(zhǔn)備賠盤子的錢炕矮，1000元費(fèi)用么夫，剩下5000元就去投資，這一年市場非常的好肤视，投資回報(bào)率升高到了15%（利差益档痪，預(yù)定利率12.4%），而且這一年學(xué)徒們打碎的盤子也只打碎了3個(gè)（死差益）邢滑，雇傭的經(jīng)紀(jì)也只花了500（費(fèi)差益）腐螟。到了年底，還賺了不只一個(gè)盤子的錢。

聽說了這個(gè)事情遭垛，小心人又不平起來尼桶，他找到財(cái)務(wù)說，原來你用我們的錢去賺了那么多錢锯仪，卻不分給我們泵督，太不公平了。財(cái)務(wù)想了想說：我賺錢是靠自己的腦力體力庶喜，也有我的功勞小腊。要不這樣吧，你再多交點(diǎn)久窟，每年150元（分紅險(xiǎn)）秩冈，十年后我不僅還你1500，還每年把盈利的70%分給你斥扛，如何本慕？小心人一聽，覺得這樣更劃算猿妈，于是自己馬上交了150别渔，回去還鼓動(dòng)別的工友也多交一點(diǎn)。

這一年恰逢股市大漲匾灶，財(cái)務(wù)賺了很多棱烂，到了年終，大家一看自己的帳戶阶女，非但沒有像去年一樣花掉50塊颊糜，反而還多了幾塊錢紅利。于是財(cái)務(wù)鼓動(dòng)大家說秃踩，明年行情還會很好衬鱼，大家不如把自己不急用的錢都給我吧，除了扣除幫大家賠付打碎盤子的保障成本40元錢憔杨，以及扣除管理費(fèi)用10元馁启。其余多給我的錢我?guī)湍銈冞\(yùn)作，我每個(gè)月給你們結(jié)算利息芍秆，而且是利滾利惯疙。“可是我們交了那么多錢妖啥，萬一要急用咋辦呢霉颠？”有人問。財(cái)務(wù)說荆虱，那沒關(guān)系蒿偎，這部分錢急用的時(shí)候你們可以隨時(shí)取出（萬能險(xiǎn)）朽们。“那你要投資虧了怎么辦诉位？”又有人擔(dān)心的問道骑脱。“放心吧苍糠，我給你們承諾每月給大家的利息不會低于0%的叁丧。而且年利率一定在2.5%以上”，眾人一 盤算岳瞭，我們哪里懂什么投資運(yùn)作拥娄，財(cái)務(wù)是個(gè)聰明人，交給他放心瞳筏！于是眾人你150稚瘾，他180的都交了出來。 （萬能險(xiǎn)）

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第三年年末姚炕，大家?guī)羯瞎挥侄嗔巳舾捎嗵罚腥烁杏X賺的真不少，但也有人感覺投的錢不少?zèng)]有賺到心目中所想要得到的錢柱宦。他們又找到了聰明的財(cái)務(wù)些椒，財(cái)務(wù)說：收益高的項(xiàng)目當(dāng)然有，但是風(fēng)險(xiǎn)也大捷沸，如果你們不怕風(fēng)險(xiǎn)摊沉，我可以幫你們投到這些項(xiàng)目中去狐史，這樣吧痒给，我?guī)痛蠹以O(shè)置幾個(gè)投資的帳戶，其中有風(fēng)險(xiǎn)高的骏全，有風(fēng)險(xiǎn)低的苍柏，大家可以根據(jù)自己的偏好來選擇投資的帳戶，選擇好了姜贡，我來幫你們運(yùn)作试吁，我每年只按帳戶價(jià)值的百分之幾收大家一點(diǎn)管理費(fèi)，其余賺多少都?xì)w你們楼咳，但是萬一虧了熄捍，請大家也別怪我（投連險(xiǎn)）只要存滿五年，我連手續(xù)費(fèi)都不扣母怜。大家感覺這樣能賺到更多的錢余耽，于是就把所有的錢交給了財(cái)務(wù)。

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這時(shí)候來了一個(gè)新的學(xué)徒苹熏，眾人紛紛向他解釋這個(gè)項(xiàng)目的吸引力碟贾，勸他多拿一點(diǎn)錢出來币喧。新學(xué)徒聽得一頭霧水，最后終于搞清楚來龍去脈袱耽，說：不就是交50塊錢賠盤子嗎杀餐？我家庭困難，不把這20%的工資都押進(jìn)去行么朱巨？

從故事中史翘，可以看到保費(fèi)是由三個(gè)部分組成的：

保障成本+費(fèi)用+投資的錢=保費(fèi)。

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其中無論你購買的是消費(fèi)型險(xiǎn)蔬崩，還是分紅恶座、萬能、投連險(xiǎn)沥阳，每年的保障成本和費(fèi)用都被消費(fèi)掉了跨琳。保險(xiǎn)公司之所以能返本、分紅桐罕、付息脉让，無非是在拿客戶的錢去投資，然后把投資收益再分給客戶功炮。而且由于保險(xiǎn)公司的投資項(xiàng)目不可能太過激進(jìn)溅潜。所以保險(xiǎn)公司的投資收益都是比較低的。

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所以建議：盡量購買消費(fèi)型保障功能的保險(xiǎn)薪伏，這樣可以用非常低的價(jià)格購買的很高的保障滚澜。然后把省下來的錢投資到其他能帶來更高回報(bào)的投資項(xiàng)目中去，如基金定投嫁怀，股票等设捐。這樣資金的使用效率會更高。

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思考：? ? ?

在上面的故事中塘淑，隨著故事的推進(jìn)萝招，人們的關(guān)注點(diǎn)在改變，開始關(guān)注的是保障存捺，隨著事情的發(fā)展人們的關(guān)注點(diǎn)越來越重視收益而忽略了保險(xiǎn)的本質(zhì)槐沼。想想現(xiàn)在的保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)市場是不是這樣呢？

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所以還是建議大家再買保險(xiǎn)的時(shí)候不要過多考慮資金回報(bào)捌治，而應(yīng)該重點(diǎn)考慮保險(xiǎn)保障的本質(zhì)岗钩，個(gè)人對于風(fēng)險(xiǎn)的厭惡才應(yīng)該是購買保險(xiǎn)最原始的初衷。

導(dǎo)讀

小伙伴們早上好肖油，通過之前的學(xué)習(xí)兼吓，我們已經(jīng)認(rèn)識了通脹，掌握了如何避免投資中的陷阱构韵。但是對于人生的風(fēng)險(xiǎn)周蹭，你們知道如何把控嗎趋艘？

所以，今天班班先來給大家講個(gè)故事凶朗，但瓷胧，這一定是一個(gè)非常有用的故事~今天的文章叫《一則故事讓你輕松了解保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)》。

一個(gè)簡單的小故事讓大家初步了解各種類型的保險(xiǎn)棚愤。體貼的班班已經(jīng)幫大家進(jìn)行了勾畫搓萧，麻麻再也不怕你抓不住重點(diǎn)啦～

大家的生活中是不是也有過這樣的經(jīng)歷呢？

保險(xiǎn)產(chǎn)品名目繁多宛畦，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員口若懸河瘸洛，保險(xiǎn)的收益令人心動(dòng)…完全不知所措了~

消費(fèi)險(xiǎn)，兩全險(xiǎn)次和，分紅險(xiǎn)反肋，萬能險(xiǎn)，投連險(xiǎn)這些都是什么鬼呀踏施！

這時(shí)候你是不是會想石蔗，我自己要是懂保險(xiǎn)多好啊畅形？可惜养距，書到用時(shí)方恨少啊~

那今天的晨讀就要認(rèn)真研讀啦~

從故事中，我們可以了解到保費(fèi)是由三個(gè)部分組成的：保障成本+費(fèi)用+投資的錢=保費(fèi)日熬。無論購買哪種保險(xiǎn)棍厌，每年的保障成本和費(fèi)用都被消費(fèi)掉了。

保險(xiǎn)公司之所以能給你利息竖席，無非是用你的錢去投資耘纱，然后再分點(diǎn)給你。對怕敬，是分一點(diǎn)給你~班班今晚會來和大家講講是多么可憐的一點(diǎn)揣炕。

那我們拿來自己投資不好嗎帘皿？何必要做保險(xiǎn)公司的搖錢樹呢东跪？

而且由于對于保險(xiǎn)公司的投資項(xiàng)目是有限制的，不能太激進(jìn)鹰溜，所以保險(xiǎn)公司的投資收益都是比較低的虽填。

綜上所述，保險(xiǎn)就是用來提供保障的曹动，不是賺錢的斋日！提高資金使用率和獲取收益這事，還是交給其他投資品吧墓陈！

班班還想提醒大家一句：這世上沒有最好的險(xiǎn)種恶守，只有最合適自己的險(xiǎn)種第献。所以，只有購買的險(xiǎn)種適合自己了兔港，能夠切實(shí)地對自己可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)起到了保障的作用~對咱們來說就是最好的～

今天的晨讀就到這里啦庸毫，歡迎大家發(fā)表晨讀感悟，講述自己和保險(xiǎn)的故事~或者講講通過文章衫樊，對保險(xiǎn)有了哪些新的認(rèn)識飒赃？

https://www.iqiyi.com/v_19rr9p1tm4.html?fromvsogou=1

這個(gè)視頻大家可以看看~友情提示，準(zhǔn)備好紙巾擦眼淚~