? 首先大家要先明白，保險(xiǎn)可以根據(jù)它的實(shí)質(zhì)簡單粗暴的劃分為兩大類：消費(fèi)型保險(xiǎn)和返還型保險(xiǎn)辆影。

大家要牢記這兩個類型昭卓，這樣無論別人給你推薦各種雜七雜八的險(xiǎn)，你都能清爽的理清触创，從而分析是否合適坎藐！

主頁菌在準(zhǔn)備保險(xiǎn)專題時(shí)一直在想著，找哪些素材可以簡單明了的讓大家透徹理解保險(xiǎn)知識哼绑，嗯哼~終于被我找到了岩馍，不信自己看正文吧~！

正文：?

100個學(xué)徒工來到一家五星級大酒店學(xué)習(xí)廚藝抖韩，他們要勤勤懇懇學(xué)習(xí)十年才能出師蛀恩。學(xué)徒們的薪水不高，一年只有幾百塊茂浮，但是五星級酒店的餐具都非常名貴双谆，一個盤子要1000塊錢。如果哪個學(xué)徒不小心打壞了一個盤子席揽，那么他不僅要傾家蕩產(chǎn)來賠償這1000元錢佃乘，還可能會被開除，不能再繼續(xù)學(xué)習(xí)和工作驹尼。因此學(xué)徒們都非常小心謹(jǐn)慎，但還是每年都有人打碎盤子庞呕。

這一年新翎，酒店來了個聰明的財(cái)務(wù)程帕，他提出了一個方案：如果每個學(xué)徒每年愿意交一點(diǎn)點(diǎn)錢，把這些錢集中起來地啰，那么無論誰打碎了盤子愁拭，就用這錢來賠償盤子，而且學(xué)徒們都不再受到處罰亏吝。大家都覺得這個方案很好岭埠，都愿意花一點(diǎn)點(diǎn)錢買個心安。那么需要交多少錢呢蔚鸥？聰明財(cái)務(wù)就問大家：“你們一年之內(nèi)大約會打碎幾個盤子惜论？”大家想了想答到：“大約四個吧”（預(yù)定死亡率）。那么假定一年內(nèi)需要賠償四個盤子的話止喷，就需要每個人交40元錢馆类。聰明的財(cái)務(wù)又建議大家聘請一名經(jīng)紀(jì)人來幫助大家管理這些錢財(cái)。按照當(dāng)時(shí)的市場情況弹谁，雇傭一名經(jīng)紀(jì)大概一年需要600元乾巧，為經(jīng)紀(jì)人租個辦公室要400元（預(yù)定費(fèi)用）。這1000元的費(fèi)用分?jǐn)偟矫總€學(xué)徒身上是10元预愤，這樣算下來每個學(xué)徒一年只交40（保障成本）+10（費(fèi)用）=50元沟于，就可以打碎盤子不被開除了。（短期消費(fèi)險(xiǎn)誕生了）

可是這一年大半年過去了植康，竟然還沒有人打碎盤子旷太，這時(shí)候，一個平時(shí)做事最謹(jǐn)慎小心的人想了向图，我是最不可能打碎盤子的泳秀，這一年損失50塊錢，十年也是500塊伴省嗜傅！不行，我得找財(cái)務(wù)去談?wù)勯萦Ｐ⌒娜烁?cái)務(wù)這么一說吕嘀，財(cái)務(wù)說：那簡單，你不想交就不交唄贞瞒，反正出了事風(fēng)險(xiǎn)自己承擔(dān)偶房。小心人想想又覺得不踏實(shí)：萬一我打碎了盤子還是賠不起的，有沒有兩全其美的辦法熬棕洋？聰明財(cái)務(wù)腦子一轉(zhuǎn)，既然他想要拿回本金乒融，我就要多收他一些錢掰盘，用這些多收到的錢去投資摄悯，用投資的收益把他的本金賺回來。那么現(xiàn)在的市場收益率大概是12.4%（預(yù)定利率愧捕，現(xiàn)在保監(jiān)委規(guī)定預(yù)定利率不得大于2.5%）奢驯。通過計(jì)算10年后要想拿回本金，現(xiàn)在就收取 40（保障成本）+10（費(fèi)用）+50（投資成本）=100元次绘。于是聰明的財(cái)務(wù)說：我也相信你不會打碎盤子的瘪阁，但是萬一的事情誰也不敢擔(dān)保，要不你看這樣吧邮偎，你每年交100塊押金（兩全險(xiǎn)）管跺，如果打碎了盤子這押金就沒收了，如果十年都沒打碎钢猛，到時(shí)候1000塊錢我原樣還你伙菜。小心人自己一算，幾年內(nèi)打碎了盤子命迈，本來要賠1000的贩绕，現(xiàn)在如果十年中途打碎只要賠幾百，如果十年都沒打碎盤子壶愤，自己一分錢都沒損失淑倾，確實(shí)兩全其美！“但是咱們得有一個約定”財(cái)務(wù)又說征椒，“你既然按100交押金了娇哆，這十年都得交，中途也不能再把押金取回勃救，否則要算你違約碍讨。”小心人想想自己總歸不虧蒙秒，就一口承諾：“沒問題勃黍！”

（兩全保險(xiǎn)誕生）

這一年小心人果然沒有打碎盤子，看見其他工友大都損失了50塊錢晕讲，他不禁得意起來覆获，把自己的方案告訴幾個好朋友。很快一傳十十傳百瓢省，大家都覺得自己沒那么倒霉就是那個會打碎盤子的人弄息，于是紛紛要求交押金。財(cái)務(wù)也很樂意勤婚，于是第二年一下子收了10000元押金摹量。財(cái)務(wù)留下4000元準(zhǔn)備賠盤子的錢，1000元費(fèi)用，剩下5000元就去投資荆永，這一年市場非常的好废亭，投資回報(bào)率升高到了15%（利差益，預(yù)定利率12.4%）具钥，而且這一年學(xué)徒們打碎的盤子也只打碎了3個（死差益），雇傭的經(jīng)紀(jì)也只花了500（費(fèi)差益）液兽。到了年底骂删，還賺了不只一個盤子的錢。

聽說了這個事情四啰，小心人又不平起來宁玫，他找到財(cái)務(wù)說，原來你用我們的錢去賺了那么多錢柑晒，卻不分給我們欧瘪，太不公平了。財(cái)務(wù)想了想說：我賺錢是靠自己的腦力體力匙赞，也有我的功勞佛掖。要不這樣吧，你再多交點(diǎn)涌庭，每年150元（分紅險(xiǎn)）芥被，十年后我不僅還你1500，還每年把盈利的70%分給你坐榆，如何拴魄？小心人一聽，覺得這樣更劃算席镀，于是自己馬上交了150匹中，回去還鼓動別的工友也多交一點(diǎn)。

這一年恰逢股市大漲豪诲，財(cái)務(wù)賺了很多顶捷，到了年終，大家一看自己的帳戶跛溉，非但沒有像去年一樣花掉50塊焊切，反而還多了幾塊錢紅利。于是財(cái)務(wù)鼓動大家說芳室，明年行情還會很好专肪，大家不如把自己不急用的錢都給我吧，除了扣除幫大家賠付打碎盤子的保障成本40元錢堪侯，以及扣除管理費(fèi)用10元嚎尤。其余多給我的錢我?guī)湍銈冞\(yùn)作，我每個月給你們結(jié)算利息伍宦，而且是利滾利芽死》α海“可是我們交了那么多錢，萬一要急用咋辦呢关贵？”有人問遇骑。財(cái)務(wù)說，那沒關(guān)系揖曾，這部分錢急用的時(shí)候你們可以隨時(shí)取出（萬能險(xiǎn)）落萎。“那你要投資虧了怎么辦炭剪？”又有人擔(dān)心的問道练链。“放心吧奴拦，我給你們承諾每月給大家的利息不會低于0%的媒鼓。而且年利率一定在2.5%以上”，眾人一 盤算错妖，我們哪里懂什么投資運(yùn)作绿鸣，財(cái)務(wù)是個聰明人，交給他放心站玄！于是眾人你150枚驻，他180的都交了出來。 （萬能險(xiǎn)）

第三年年末株旷，大家?guī)羯瞎挥侄嗔巳舾捎嘣俚牵腥烁杏X賺的真不少，但也有人感覺投的錢不少沒有賺到心目中所想要得到的錢晾剖。他們又找到了聰明的財(cái)務(wù)锉矢，財(cái)務(wù)說：收益高的項(xiàng)目當(dāng)然有，但是風(fēng)險(xiǎn)也大齿尽，如果你們不怕風(fēng)險(xiǎn)沽损，我可以幫你們投到這些項(xiàng)目中去，這樣吧循头，我?guī)痛蠹以O(shè)置幾個投資的帳戶绵估，其中有風(fēng)險(xiǎn)高的，有風(fēng)險(xiǎn)低的卡骂，大家可以根據(jù)自己的偏好來選擇投資的帳戶国裳，選擇好了，我來幫你們運(yùn)作全跨，我每年只按帳戶價(jià)值的百分之幾收大家一點(diǎn)管理費(fèi)缝左，其余賺多少都?xì)w你們，但是萬一虧了，請大家也別怪我（投連險(xiǎn)）只要存滿五年渺杉，我連手續(xù)費(fèi)都不扣蛇数。大家感覺這樣能賺到更多的錢，于是就把所有的錢交給了財(cái)務(wù)是越。

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這時(shí)候來了一個新的學(xué)徒耳舅，眾人紛紛向他解釋這個項(xiàng)目的吸引力，勸他多拿一點(diǎn)錢出來倚评。新學(xué)徒聽得一頭霧水挽放，最后終于搞清楚來龍去脈，說：不就是交50塊錢賠盤子嗎蔓纠？我家庭困難，不把這20%的工資都押進(jìn)去行么吗蚌？

從故事中腿倚，可以看到保費(fèi)是由三個部分組成的：

保障成本+費(fèi)用+投資的錢=保費(fèi)。

其中無論你購買的是消費(fèi)型險(xiǎn)蚯妇，還是分紅敷燎、萬能、投連險(xiǎn)箩言，每年的保障成本和費(fèi)用都被消費(fèi)掉了硬贯。保險(xiǎn)公司之所以能返本、分紅陨收、付息饭豹，無非是在拿客戶的錢去投資，然后把投資收益再分給客戶务漩。而且由于保險(xiǎn)公司的投資項(xiàng)目不可能太過激進(jìn)拄衰。所以保險(xiǎn)公司的投資收益都是比較低的。

所以建議：盡量購買消費(fèi)型保障功能的保險(xiǎn)饵骨，這樣可以用非常低的價(jià)格購買的很高的保障翘悉。然后把省下來的錢投資到其他能帶來更高回報(bào)的投資項(xiàng)目中去，如債券居触、基金定投等妖混。這樣客戶的資金的使用效率會更高。

思考：?

在上面的故事中轮洋，隨著故事的推進(jìn)制市，人們的關(guān)注點(diǎn)在改變，開始關(guān)注的是保障砖瞧，隨著事情的發(fā)展人們的關(guān)注點(diǎn)越來越重視收益而忽略了保險(xiǎn)的本質(zhì)息堂。想想現(xiàn)在的保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)市場是不是這樣呢？

所以還是建議大家再買保險(xiǎn)的時(shí)候不要過多考慮資金回報(bào)，而應(yīng)該重點(diǎn)考慮保險(xiǎn)保障的本質(zhì)荣堰，個人對于風(fēng)險(xiǎn)的厭惡才應(yīng)該是購買保險(xiǎn)最原始的初衷床未。