前言：在我看來集畅，互金產(chǎn)品和其他產(chǎn)品最大的不同之處是：需要更深刻地理解業(yè)務(wù)才能做好產(chǎn)品設(shè)計(jì)庇谆。結(jié)合之前自己所學(xué)習(xí)到的信用卡和網(wǎng)貸知識(shí)，我從產(chǎn)品業(yè)務(wù)的角度體驗(yàn)卡牛董习。以下是我卡牛產(chǎn)品體驗(yàn)報(bào)告。
卡牛在隨手科技中充當(dāng)著什么角色
先來看看隨手科技在記賬理財(cái)領(lǐng)域的發(fā)展情況周拐，下圖是由易觀發(fā)布的2017Q1中國記賬理財(cái)APP活躍用戶規(guī)模：
由上表可以得知铡俐，目前我國記賬理財(cái)APP已形成“一超多強(qiáng)”的局面，隨手記和卡牛均是隨手科技出品的產(chǎn)品妥粟。在卡牛這個(gè)產(chǎn)品發(fā)布之前审丘，隨手記已經(jīng)是一款明星產(chǎn)品。那么勾给，卡牛是為了填補(bǔ)什么空缺而出現(xiàn)的呢滩报？
互聯(lián)網(wǎng)的投資理財(cái)方式主要有兩種：
- 用戶使用現(xiàn)有資金進(jìn)行投資理財(cái)：如購買基金，股票播急，投P2P網(wǎng)貸脓钾。
- 用戶通過貸款融資，獲取流動(dòng)資金進(jìn)行投資理財(cái)：流動(dòng)資金理財(cái)投資獲得的收入減去貸款的成本桩警，仍有很大的利潤可训。
在隨手科技的產(chǎn)品線中，隨手記這款產(chǎn)品主要使用上述第一種方式為公司創(chuàng)造利益：通過把用戶流量引入到理財(cái)模塊捶枢，把流量高效變現(xiàn)握截。而卡牛則負(fù)責(zé)引導(dǎo)用戶去使用申卡和貸款業(yè)務(wù)，即上述的第二種方式烂叔，通過賺取銀行和金融公司的傭金等方法川蒙，為公司帶來收益。值得一提的是长已，信用卡本質(zhì)上是一款提供一定免息期的小額信用貸款。結(jié)合當(dāng)前產(chǎn)品的功能昼牛，我認(rèn)為卡牛給隨手科技開拓了一個(gè)極其重要的業(yè)務(wù)-互聯(lián)網(wǎng)貸款理財(cái)术瓮，一個(gè)能讓用戶學(xué)習(xí)到理財(cái)投資知識(shí)的貸款平臺(tái)。
工具-平臺(tái)-社區(qū)
卡牛產(chǎn)品的主要架構(gòu)如下圖所示：
圖中的模塊功能我認(rèn)為可以歸為三類：工具-平臺(tái)-社區(qū)贰健。
- 工具：還款日期胞四，免息排序，賬戶信息模塊伶椿，用戶個(gè)人信息
- ** 平臺(tái)：**辦卡辜伟，申請(qǐng)貸款
- 社區(qū)：社區(qū)，貸款攻略
用戶無論在產(chǎn)品中進(jìn)行何種操作脊另，都離不開這三者导狡，形成了一個(gè)投資理財(cái)行為的閉環(huán)，并且能得到比較好的良性循環(huán)偎痛。
（理財(cái)模塊是隨手記理財(cái)?shù)牧髁咳肟诤蹬酰蛔鳛楸緢?bào)告的分析對(duì)象。）
用戶從哪里來，我們想讓用戶到哪里去
卡牛作為一款信用卡管理軟件枚赡，第一次使用產(chǎn)品的氓癌，很大部分都是有信用卡管理需求的用戶，而這些用戶會(huì)根據(jù)自己的需求使用以下一種或多種信用卡的功能：
- 信用卡消費(fèi)：在日常生活消費(fèi)中會(huì)使用的信用卡贫橙，需管理少量信用卡的用戶贪婉。
- 信用卡理財(cái)：把信用卡視為理財(cái)工具，熱衷于薅羊毛的信用卡用戶卢肃。
- 信用卡融資：資深信用卡用戶疲迂，使用信用卡進(jìn)行融資投資的專業(yè)玩家。
重要的是践剂，以上三種功能并不是一個(gè)并列關(guān)系鬼譬，而是根據(jù)用戶對(duì)信用卡的認(rèn)知而產(chǎn)生的遞進(jìn)關(guān)系。
總體來說逊脯，使用信用卡融資功能的用戶對(duì)產(chǎn)品的貢獻(xiàn)比使用理財(cái)功能的用戶多优质，使用理財(cái)功能的用戶比使用消費(fèi)功能的用戶貢獻(xiàn)多。對(duì)產(chǎn)品的貢獻(xiàn)指提高產(chǎn)品的月活军洼，為產(chǎn)品沉淀優(yōu)質(zhì)的UGC內(nèi)容巩螃，提高產(chǎn)品的收入等。
綜上所述匕争，越多用戶使用信用卡在產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)／融資避乏，對(duì)產(chǎn)品越有利。
產(chǎn)品的目標(biāo)是：在保證信用卡管理體驗(yàn)的同時(shí)甘桑，引導(dǎo)用戶使用信用卡去理財(cái)／融資拍皮，提高用戶理財(cái)／融資轉(zhuǎn)化率。
卡牛是怎么提高用戶理財(cái)／融資轉(zhuǎn)化率
- 通過社區(qū)模塊提高用戶對(duì)信用卡和貸款的認(rèn)知：在信用卡的社區(qū)模塊中有豐富的信用卡知識(shí)普及和各種信用卡的論壇跑杭，讓用戶便捷地獲取信息铆帽；在貸款攻略模塊中有詳細(xì)的貸款教程和案例，讓用戶快速了解貸款方面的知識(shí)德谅。
- 與銀行合作和貸款機(jī)構(gòu)合作實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的平臺(tái)化之路：當(dāng)用戶了解了理財(cái)／融資的知識(shí)后爹橱，可以直接在產(chǎn)品上完成信用卡和貸款申請(qǐng)，對(duì)流量進(jìn)行變現(xiàn)窄做。
- 平臺(tái)反哺社區(qū)：部分在平臺(tái)上獲利的用戶會(huì)主動(dòng)在社區(qū)分享自己的成功經(jīng)驗(yàn)愧驱，讓社區(qū)沉淀更多優(yōu)質(zhì)內(nèi)容，形成良性循環(huán)椭盏。
卡牛的競爭對(duì)手
主要競爭對(duì)手：51信用卡管家组砚。51信用卡管家是一款月活跟卡牛同樣規(guī)模的信用卡管理軟件。產(chǎn)品功能大同小異掏颊，但擁有自家主打的理財(cái)產(chǎn)品和貸款產(chǎn)品惫确，在貸款模塊根據(jù)用戶不同的需求有比較詳細(xì)的業(yè)務(wù)細(xì)分。理財(cái)模塊比社區(qū)模塊排在更顯眼的位置，可見51信用卡管理把理財(cái)作為一個(gè)很重要的業(yè)務(wù)發(fā)展方向改化。我們可以學(xué)習(xí)對(duì)手對(duì)不同人群的貸款需求進(jìn)行細(xì)分掩蛤，讓用戶能更快捷地獲取信息，作出決策陈肛。
次要競爭對(duì)手：貸款搜索平臺(tái)揍鸟。隨著P2P網(wǎng)貸的發(fā)展，市場(chǎng)上已出現(xiàn)很多成熟的貸款搜索平臺(tái)句旱，如融360阳藻，好貸。對(duì)一開始就有貸款需求的用戶的吸引力谈撒，卡牛有著天然的劣勢(shì)腥泥。但卡牛可以通過提高自有用戶理財(cái)投資的認(rèn)知來增強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)化率啃匿，做到差異化競爭蛔外。
總結(jié)
隨著人們的消費(fèi)升級(jí)和理財(cái)投資的觀念越來越普及，未來信用卡和網(wǎng)貸市場(chǎng)仍然會(huì)有較大的發(fā)展空間溯乒。而卡牛經(jīng)過在信用卡領(lǐng)域多年的深耕夹厌，已經(jīng)在摸索出一套可良性循環(huán)的產(chǎn)品體系，成為國內(nèi)信用卡管理軟件的領(lǐng)導(dǎo)者裆悄。相信在正確的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和能觸動(dòng)用戶的產(chǎn)品運(yùn)營下矛纹，卡牛會(huì)越來越好。
